Ở các ngân hàng hiện nay, việc sử dụng lãi suất ưu đãi, thủ tục nhanh để thuyết phục người vay mua bảo hiểm nhân thọ đã trở thành hiện tượng phổ biến. Để có thể vay hàng trăm triệu USD trở lên với lãi suất tốt, các ngân hàng thường yêu cầu khách hàng ký hợp đồng bảo hiểm, với mức hoa hồng tối thiểu hàng chục triệu USD / năm và trả liên tục từ 5 đến 7 năm. Chị Bảo (Hà Nội) -Một khách hàng vay ngân hàng 400 triệu euro để mua nhà trả góp là một ví dụ. Dù không thu xếp được tiền làm nhân viên tư vấn trả nợ và đóng hàng chục triệu đồng tiền bảo hiểm mỗi năm (thời hạn 7 năm), nhân viên ngân hàng vẫn giới thiệu chị tham gia bảo hiểm với mức phí ít nhất 10 triệu đồng.
Nhân viên này cho biết muốn vay với lãi suất cao, chị Bảo phải đóng phí bảo hiểm năm đầu ít nhất 10 triệu, sau đó thương lượng với công ty giảm giá trị hợp đồng, hoặc có thể hủy hợp đồng khi cần.
Loại bảo hiểm được một số ngân hàng “ưa chuộng” khi cho vay là bảo hiểm liên kết chung (UL), bao gồm hoàn trả rủi ro và hoàn trả rủi ro. đầu tư.
Theo ông Trần Nguyên Đán, Viện trưởng Viện Bảo hiểm và Quản lý Rủi ro Tài chính, UL không phải là sản phẩm phù hợp để các ngân hàng đánh giá tài sản cho vay. Ông giải thích, việc các ngân hàng yêu cầu người vay phải chi số tiền lớn cho các sản phẩm bảo hiểm với mục đích đầu tư là không hợp lý. Gói bảo hiểm này nên được cung cấp cho người gửi tiết kiệm.
Nếu các ngân hàng muốn khuyến khích mua bảo hiểm nhân thọ làm tài sản đảm bảo thì họ chỉ nên bán những hàng hóa đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. Ông nói: “Để bù đắp rủi ro cho người vay và ngân hàng là chủ nợ, khách hàng chỉ cần mua bảo hiểm có kỳ hạn với chi phí thấp hơn nhiều.” Ngân hàng được gần như toàn bộ phí bảo hiểm trong năm đầu tiên. So với các loại hình bảo hiểm nhân thọ khác, UL hoạt động tốt nhất về tỷ lệ hoa hồng đại lý cao nhất. Chuyên gia Dan cho rằng, khi ngân hàng bán sản phẩm mà không xem xét nhu cầu thực tế của khách hàng, một số ngân hàng sẽ tung ra sản phẩm nhằm mục đích tối ưu hóa doanh thu ngân hàng. Giám đốc điều hành ngân hàng tư nhân chia sẻ với VnExpress rằng ngân hàng cũng đẩy mạnh việc bán chéo bảo hiểm. Anh cho rằng, việc nhân viên ngân hàng giới thiệu gói bảo hiểm là không phù hợp nên anh vui lòng đóng phí năm đầu tiên rồi mới hủy phí. cá nhân. Tuy nhiên, anh thừa nhận rằng có lẽ do áp lực về hạn ngạch nên một số nhân viên cần sử dụng cách này. Ông nói: “Nhưng ở góc độ người bán sản phẩm, ngân hàng không bao giờ muốn điều này.” – – Luật sư Nguyễn Khát Thành Đạt (Luật sư tại TP.HCM) – Có nhiều năm kinh nghiệm trong lĩnh vực bảo hiểm tại một thị trường phát triển và lành mạnh Việc mua bảo hiểm nhân thọ là điều kiện bắt buộc đối với khoản vay tín chấp, việc mua bảo hiểm nhân thọ được khuyến khích khi khoản vay có đảm bảo (lãi suất ưu đãi). Ông nói: “Tuy nhiên, họ hoàn toàn tôn trọng quyền lựa chọn của khách hàng.” Người vay thế chấp có quyền mua hoặc không mua bảo hiểm nhân thọ khác. Ông cho biết, họ cũng có thể lựa chọn công ty bảo hiểm mà mình lựa chọn thay vì mua hàng theo lệnh ngân hàng như ở Việt Nam hiện nay.
Giao dịch trong giao dịch ngân hàng thương mại. Ảnh: Giang Huy .
Sản phẩm này không được cung cấp theo yêu cầu và tư vấn chưa đầy đủ nên thậm chí một số người vay vẫn chưa hiểu rõ về bảo hiểm nhân thọ trước khi ký hợp đồng. Đối với nhiều người, mua bảo hiểm nhân thọ chỉ là lãi suất thấp hơn, bồi thường thuận tiện hơn.
Ông Zheng Zhonghui, Chủ tịch Công ty Tư vấn TC và là cựu giám đốc phí bảo hiểm của Ngân hàng Công nghệ Baode, nói rằng mức tăng tổng phí bảo hiểm nhân thọ gần đây ít hơn mức tăng của tỷ lệ kinh doanh mới. Điều này có nghĩa là nhiều khách hàng đã mua hợp đồng mới nhưng tỷ lệ hủy hợp đồng vẫn tiếp tục tăng nhanh.
Trong những năm bán chéo, một số nhân viên ngân hàng đã nhiều lần kể nhân chứng việc khách hàng vay tiền tỷ hủy hợp đồng bảo hiểm, đồng ý mất hàng trăm nghìn USD. Ông Trần Nguyên Đán cho biết: “Phí bảo hiểm năm đầu lên đến hàng triệu đồng,“ Như vậy, các công ty bảo hiểm nhân thọ sẽ có tỷ lệ hủy hàng tỷ đồng, sang năm thứ hai và thứ ba sẽ cao hơn. “Các công ty bảo hiểm có thể dự đoán rằng tỷ lệ hủy có thể tăng lên khi xác định được chiến lược vượt trội của mình, tranh giành thị phần hoặc giành quyền độc quyền bán bảo hiểm cho ngân hàng, nhưng theo ông Dan,” mức độ kinh khủng “của tỷ lệ hủy có thể nằm ngoài dự kiến của các ngân hàng. Một kết quả tất yếu khác của việc bán Bảo hiểm Big Bird là hình ảnh của bảo hiểm miệng.Bảo hiểm nói chung và nhân thọ đã mất đi triển vọng thị trường tốt. Ông Zhong Baofeng cho rằng, sau hơn 20 năm làm việc cật lực, dù đã có sự liên lạc giữa chính phủ và công ty nhưng ý kiến của người dân Việt Nam vẫn chưa thực sự cởi mở với ngành bảo hiểm nhân thọ, một phần do doanh số bán hàng kém của nhiều đại lý truyền thống. -Tương tự, ông Trần Nguyên Đán cho rằng bancassurance đã đi theo vết xe đổ của chiến lược bán bảo hiểm “vết dầu loang” này sau khi con số sụt giảm. Tín dụng vào chất lượng của các công ty bảo hiểm trong thời kỳ vừa qua. Nếu được triển khai hợp lý, kênh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm chéo đều là những dịch vụ tốt. Ở nhiều nước phát triển, ngân hàng đang trở thành trạm dịch vụ tài chính “một cửa” cung cấp các dịch vụ toàn diện, giúp bancassurance trở nên thuận tiện và thoải mái. Đồng thời, kênh bancassurance ở Việt Nam là một trải nghiệm khó chịu đối với hầu hết mọi người.
Để thị trường lành mạnh, các chuyên gia cho rằng điều quan trọng nhất là ngành ngân hàng cần thay đổi thái độ với khách hàng. . Hàng hóa-bán đúng những gì khách hàng muốn, không phải những gì ngân hàng muốn.
“Bên cạnh doanh số và lợi nhuận, tôi nghĩ mảng kinh doanh bancassurance cũng cần phát triển lành mạnh và bền vững hơn để đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng.” Ông Dân nói.
Quintron