Theo tinh thần trưng cầu dân ý vừa được Ngân hàng Quốc gia đưa ra, nếu muốn cấp tín dụng tiêu dùng với 3 hình thức cho vay trả góp, vay thấu chi thẻ tín dụng và phát hành thẻ mua hàng để cấp tín dụng tiêu dùng thì ngân hàng phải thành lập công ty tài chính thương mại. — Dự thảo thông báo không phân biệt cho vay tiêu dùng đủ tiêu chuẩn và không đủ tiêu chuẩn mà chỉ cho vay tiêu dùng phổ thông. Điều dễ hiểu là các ngân hàng có nhu cầu cấp tín dụng thông qua các hình thức nêu trên, dù cho khách hàng “đủ tiêu chuẩn” hay khách hàng không đạt tiêu chuẩn đều không thể triển khai và phải được cấp vốn thông qua các công ty con. – Các chuyên gia cho rằng các ngân hàng nên cân nhắc việc tự thành lập các công ty tín dụng tiêu dùng. Ảnh: PV
Thực tế, cho vay tiêu dùng là một trong những sản phẩm quan trọng của các ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng bán lẻ. Theo thống kê của Ngân hàng Quốc gia Việt Nam chi nhánh TP.HCM, cho vay tiêu dùng và chứng khoán trên địa bàn hiện chiếm xấp xỉ 8% tổng dư nợ, trong đó phần lớn là cho vay. Để tiêu dùng. Cuối tháng 8, dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng trên địa bàn TP.HCM chiếm khoảng 2% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, thấp hơn mức nợ xấu chung của ngành ngân hàng cùng kỳ hơn 4,5%. Người đứng đầu một ngân hàng nước ngoài mạnh trong lĩnh vực bán lẻ Việt Nam cho biết, tín dụng tiêu dùng chiếm 30% lĩnh vực bán lẻ của ngân hàng này trong 8 tháng đầu năm nay. Ông nói: “Ngân hàng của chúng tôi đang xúc tiến lĩnh vực này.” Ông nói thêm rằng sau khi gửi bản dự thảo để lấy ý kiến, ban lãnh đạo ngân hàng đã họp để thảo luận về vấn đề này. . Trên đây không phải là ít quan tâm. Ông cho biết: “Tuy nhiên, do đây chỉ là dự án nên sau khi có thông tin chính thức, chúng tôi sẽ đưa ra quyết định trả lời phù hợp.” Đồng thời, ông Nguyễn Thanh Toại, Phó chủ tịch Ngân hàng Á Châu (ACB), đã tìm hiểu bộ phận cho vay tiêu dùng của ACB. Hiện tại, nó là mạnh và có bộ phận chuyên môn riêng của mình.
Do đó, ông Toại cho rằng nếu có thể kỳ vọng, ngân hàng sẽ không quá quan tâm nếu dự thảo thông tư được thông qua. Do đã có sẵn sản phẩm, máy móc, nhân lực… nên nếu người quản lý yêu cầu thành lập công ty tài chính, ngân hàng sẽ xin phép thành lập công ty tài chính là công ty con và điều chuyển nhân sự. Việc này được thực hiện
Ông Toại cho biết thêm, thực chất quyết định này của Ngân hàng Quốc gia chỉ nhằm đảm bảo an ninh cho hệ thống ngân hàng. Bởi hiện nay tín dụng tiêu dùng được các ngân hàng khuyến khích nhưng đây là hình thức cho vay rủi ro cao. Do đó, hãy tách bộ phận này ra khỏi ngân hàng để trong trường hợp nợ khó đòi, lỗ vốn các khoản vay này chỉ khoanh vùng được quy mô của công ty con tài chính mà không ảnh hưởng đến hoạt động. Tuy nhiên, trên quan điểm của một chuyên gia độc lập, Tiến sĩ Nguyễn Trí Hiếu phân tích theo thông lệ quốc tế, hiện nay hoạt động cho vay tiêu dùng vẫn được hai tổ chức này công nhận. Các thực chính bao gồm: ngân hàng thương mại và công ty tài chính.
Lý do cho sự tham gia của hai tổ chức là mỗi loại có những điều kiện và ràng buộc khác nhau. Đối với ngân hàng, nó sẽ mang lại cho khách hàng thu nhập hàng năm tốt hơn, điểm tín dụng cao hơn, hồ sơ tín dụng tốt và lãi suất thấp hơn.
Đồng thời, những khách hàng đại chúng (không thuộc tiêu chuẩn) có thu nhập trung bình và thấp, không có tiền sử tín dụng hoặc điểm tín dụng thấp sẽ khó có dịch vụ ngân hàng … Họ sẽ đến các công ty tài chính để chấp nhận mức lãi suất cao hơn. Đây là nhóm khách hàng mà ngân hàng không nhắm đến.
“Những thứ này sẽ đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng. Đối với những người đủ điều kiện thì không đủ vay ngân hàng. Nếu tiếp tục, hãy đến một công ty tài chính”, Hiếu nói.
Ở Việt Nam, gần đây, tuy không có yêu cầu cụ thể nào đối với tôi. Vay ngân hàng, tôi vay các công ty tài chính lớn, nhưng thực chất là có “kỷ luật tự giác” để phân loại khách hàng. Nghĩa là với những khách hàng không chứng minh được thu nhập, không đảm bảo được một số điều kiện… Họ tìm đến công ty tài chính, ngược lại sẽ đến gõ cửa ngân hàng. “Vì vậy, các nhà quản lý không cần ông nói:” Buộc các ngân hàng ngừng cho vay tiêu dùng mà phải lập ra các công ty tài chính. “Cố vấn Chính sách tài chính tiền tệ quốc gia cũng thừa nhận, triển khai cho vay tiêu dùng nhưng đây là cách triển khai sản phẩm, lựa chọn mục tiêu tài chính ngân hàng.Đất khác nhau. Ví dụ, ngân hàng khó có thể cho khách hàng không điển hình vay mua những đồ dùng nhỏ hàng ngày như bếp gas, nồi cơm điện … Nhưng phải là doanh nghiệp tài chính như thế này. Các công ty tài chính sẽ ngại cho vay số tiền lớn để mua nhà, mua ô tô (thường là khách hàng thu nhập cao với điều kiện đảm bảo), ngân hàng rất ưa chuộng. Việc thành lập công ty tài chính hay không chỉ nên do ngân hàng xem xét. Nếu ngân hàng muốn nhắm đến nhóm khách hàng không điển hình cho vay tiêu dùng rủi ro cao thì có thể tách họ ra và thành lập công ty con (công ty tài chính) để cho vay. Khi xảy ra lỗ vốn chỉ trong khuôn khổ của công ty tài chính và không ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng. Còn việc vay mua nhà, vay mua xe… đối với những khách hàng đủ điều kiện thì vẫn nên để ngân hàng thu xếp.
Thực tế, thời gian gần đây, để đảm bảo tính chuyên nghiệp, rủi ro liên quan đến cấp tín dụng tiêu dùng đã được hạn chế. Đối với nhóm khách hàng không điển hình, một số ngân hàng thương mại khuyến khích thành lập các công ty tài chính chuyên về lĩnh vực tiêu dùng. Cụ thể, Ngân hàng Phát triển TP.HCM mua lại Tổng công ty Tài chính Việt Nam SGVF, Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng mua lại Tổng công ty Tài chính Than – Khoáng sản và chuyển đổi hoạt động của các công ty tài chính này. Trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Ngoài ra, nhiều tổ chức, tập đoàn nước ngoài có kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng cũng khuyến khích thành lập các công ty tín dụng tiêu dùng.
Ông Xiu kết luận rằng không ngân hàng nào nên ép ngân hàng thành lập công ty cho vay tiêu dùng. Cả hai loại đều hoạt động trong các điều kiện khác nhau. “Vì vậy, để các ngân hàng và công ty tài chính huy động tự phát, cần thiết lập cơ chế quản lý, giám sát hợp lý để đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng và tạo điều kiện cho hai định chế trên hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật.”