Anh Thành Tâm, giám đốc công ty viễn thông tại quận 10, TP.HCM, cần vay 300 triệu đồng trong khoảng một năm để sửa nhà. Anh hỏi ngân hàng và được một nhân viên ngân hàng cho biết nếu vay tiền theo phương thức thông thường (trả một lần) và thế chấp nhà thì lãi suất 7,7% trong hai năm sẽ được áp dụng. Đầu tiên, nhưng thời gian cho vay tối thiểu là ba năm. Anh cho biết: “Nếu tôi trả nợ trước hạn, anh sẽ bị phạt 4% số tiền tạm ứng tối đa. -Anh Tâm chỉ muốn vay trong một năm, tham khảo ý kiến của nhân viên ngân hàng để được vay ngân hàng. Thanh toán thấu chi hay tín dụng. Hình thức số tiền, lúc đó anh không bị hạn chế thời gian trả nợ và không sợ bị phạt trước hạn, anh cho biết: “Tuy nhiên, cách tính lãi suất này cao hơn vài phần trăm nên tôi muốn biết cách vay tiền nào có lợi nhất. Có sẵn cho hình ảnh. ”
Hiện nay, vay đơn lẻ là phổ biến nhất, nhưng hàng hóa của khách hàng phải có thỏa thuận lãi suất và phạt trả trước rõ ràng. Ảnh: PV.
Câu chuyện trên của anh Tân cũng không ngoại lệ. Ngày nay, khi lãi suất thị trường Ở mức thấp thì vay mua nhà, sửa nhà, tiêu dùng, rất cao thì vay ngân hàng cũng có rất nhiều cách nhưng không phải ai cũng biết lựa chọn cách vay phù hợp.
Cùng chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu nói về vấn đề này, theo thông tin hiện nay, các ngân hàng cho vay cá nhân chủ yếu bao gồm các phương thức như: vay từng khoản, vay theo hạn mức, vay thấu chi, vay qua thẻ tín dụng. – Mọi khoản vay đều được sử dụng hay nói cách khác là cho mọi khoản vay. Để vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng phải làm thủ tục vay vốn và ký hợp đồng tín dụng, ngày nay đây là phương thức cho vay rất phổ biến, vì thời gian vay dài, lãi suất thấp, gốc linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu hàng chục triệu. Đến hàng tỷ đô la.
Ngoài phương thức tặng, cho một khoản vay, hiện nay còn có một phương án cho vay với hạn mức tín dụng (cũng được đảm bảo), là khoản vay mà ngân hàng đặt ra một bảo đảm tín dụng trong một thời hạn nhất định. Trong hạn mức tín dụng, tức là thời hạn có hiệu lực của hạn mức tín dụng, bất cứ khi nào khách hàng rút vốn vay, ngân hàng sẽ lập biên bản xác nhận, trong đó có các chứng từ áp dụng cho việc sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng và đảm bảo rằng số dư nợ không vượt quá Hạn mức tín dụng ký kết, đồng thời khi có tiền khách hàng sẽ thanh toán và ngân hàng chỉ tính lãi trên dư nợ thực tế nên khách hàng không phải lo lắng về việc bị phạt trước.
Tuy nhiên, hình thức vay này hiện đang là phương thức chính Nó phù hợp với khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay (thường xuyên) từ ngân hàng, khách hàng có tốc độ quay vòng thanh khoản cao và khách hàng cá nhân, khách hàng ít thể hiện mình theo cách này vì lãi suất sẽ cao hơn vay thông thường, thủ tục phức tạp hơn .
Ngoài hai phương thức vay trên, khách hàng còn có thể lấy vốn ngân hàng thông qua hình thức thấu chi và vay qua thẻ tín dụng, khi sử dụng hình thức thấu chi, hầu hết các ngân hàng chỉ áp dụng cho khách hàng có tài khoản trả lương qua ngân hàng, lúc đó ngân hàng sẽ có trong tài khoản séc của khách hàng. Các khoản chi vượt quá mức chi của khách hàng (thường ngân hàng cho phép tối đa 8-12 tháng lương).
Theo nhận xét của chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, công thức này chỉ áp dụng cho những khoản tiền nhỏ cần vài trăm triệu đồng và không quá một năm. Ngoài ra, lãi suất thấu chi thường cao hơn lãi suất vay thông thường và khách hàng phải có tài khoản trả lương trong ngân hàng nên đối tượng phục vụ của khách hàng cũng hạn chế. Các công ty hay nhân viên văn phòng thường sử dụng hình thức này nhất vì nó phù hợp với việc ứng trước lương Để thanh toán các chi phí hoặc mua sắm, đặc biệt là sử dụng phương thức vay bằng thẻ tín dụng. Thông thường, khách hàng có thể rút tiền mặt tối đa 50% hạn mức tín dụng được cấp. Tuy nhiên, chỉ sử dụng phương thức này khi cần gấp một số tiền nhỏ. Các chuyên gia cũng khuyến nghị hạn chế tối đa thẻ tín dụng Rút tiền mặt, vì lãi suất thường rất cao, gấp vài lần so với các khoản vay thông thường.-Qua phân tích trên, chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu cho rằng tùy theo điều kiện và nhu cầu vay, mọi người nên cân nhắc và lựa chọn sao cho phù hợp nhất. cách. Đối với anh Thành Tâm, do anh chỉ cần vay ngắn hạn trong một năm nên tổng số tiền khoảng 300 triệu đồng, nếu thu nhập hàng tháng rất cao thì anh sẽ được ngân hàng và ngân hàng chi trả.Anh ta có thể thấu chi số tiền cần thiết và sau đó chọn phương thức thấu chi theo lương.
Vì phương thức này cho phép anh linh hoạt trong việc trả nợ (chỉ cần vay trong một năm) và không sợ bị phạt trước hạn, không cần thế chấp. Không lớn.
Đề phòng, ngân hàng cũng vậy. Nếu bạn có thể thấu chi mức 300 triệu đô la, lựa chọn thứ hai là đi vay mọi lúc. Ngày nay, đây là phương thức cho vay phổ biến, có thể thỏa mãn ít nhiều nhu cầu vốn với lãi suất thấp nhất. Tuy nhiên, khi vay theo hình thức này, anh Tân nên trao đổi trước với nhân viên ngân hàng và thống nhất các khoản phạt, phí (nếu có) khi thanh toán trước hạn, đồng thời yêu cầu phải ghi rõ trong hợp đồng. VND hoặc đính kèm hợp đồng để tránh bất kỳ sự mập mờ nào trong tương lai.
Như hoàn cảnh của chị Tuyền ở TP.HCM trước đó là chị vay ngân hàng 2,8 tỷ đồng, vốn của Nhà nước, thời hạn gần 9 năm, được hưởng lãi suất ưu đãi, sau 5 tháng chị Thun Bà chủ cần bán gấp nhà thế chấp nên xin trả trước hạn. Ngân hàng thông báo phạt 248 triệu đồng (tương đương gần 9% dư nợ gốc).
Ngoài các khoản phí trên, bà Tuyền còn trả thêm phần chênh lệch do lãi suất ưu đãi, tương đương 38 triệu đồng, tổng số tiền đã tạm ứng gần 286 triệu đồng. Bà Thun rất bức xúc về điều này.
Về những trường hợp này, một cán bộ ngân hàng cho biết, thông thường mỗi khi cho vay, ngân hàng không cho khách hàng thanh toán hợp đồng năm đầu kể từ ngày thanh toán. Ông nói: “Nếu khách hàng không muốn thực hiện hợp đồng, có thể chỉ trả một phần tiền gốc, và hai bên cần có thỏa thuận riêng.”
Trong năm thứ hai, theo ông, khách hàng có quyền thanh toán bất cứ lúc nào, nhưng phải nộp phạt trước. (Cũng có ngân hàng giảm giá cho khách hàng). Căn cứ vào tính toán và thỏa thuận của từng ngân hàng với khách hàng mà các khoản phí này sẽ khác nhau rất nhiều. “Vì vậy, khi vay theo hình thức này, khách hàng nên yêu cầu nhân viên ngân hàng làm rõ các khoản phí, phạt (nếu có) khi thanh toán trước trong hợp đồng đính kèm để tránh rủi ro. -Hải Thu