Sự tăng trưởng bùng nổ của tín dụng tiêu dùng – ước tính là khoảng 30 tỷ đô la trên mảnh đất màu mỡ, đã khiến nhiều công ty phải tranh giành. Mỗi địa điểm áp dụng một bộ tiêu chuẩn cho vay riêng biệt, nhưng hầu hết đều thấp hơn tín dụng ngân hàng.
Ngay cả khi không có bằng chứng về thu nhập, không có bảo đảm cho các khoản vay tiêu dùng. Ảnh: HT
Hiện nay, các đơn vị tín dụng xuất hiện dưới hình thức thanh toán (đồ gia dụng, nội thất, đồ điện tử, xe cộ) và tiền mặt. Trong mọi trường hợp, hầu hết các khoản vay không thể đảm bảo một giá trị nhỏ, thường là hàng chục triệu rupiah.
Để vay tiền, khách hàng thường chỉ cần cung cấp các tài liệu chứng minh chứng minh hai yếu tố, đó là nơi cư trú. Và thu nhập và số điện thoại của 2 đến 5 phụ huynh. Tuy nhiên, thông tin này có thể được giả mạo bởi người vay. Ví dụ, kiểm tra lương tại nơi làm việc có thể được điều chỉnh cao hơn thực phẩm nhận được để có được khoản vay cao hơn. Lệnh chuyển tiền theo thời gian thực cũng có thể được giả mạo bằng cách vay hoặc thu thập từ người khác. Thông thường, số điện thoại của cha mẹ thường không chính xác. Chỉ đến khi những người vay không trả nợ đúng hạn và các công ty này đã cố gắng liên lạc với người thân của họ để lấy tiền thì họ mới thấy hỗn loạn. Tôi không biết người vay là ai, nhưng công ty tài chính vẫn gọi tôi là “muốn”. Lý do là số điện thoại của họ xuất hiện trong danh sách “liên quan đến người vay”.
Bộ Cạnh tranh và Bảo vệ Người tiêu dùng (Bộ Công Thương) cũng đã đăng ký hơn 100 trường hợp quấy rối từ các công ty tín dụng tiêu dùng. — Có hai yêu cầu đối với tài liệu đánh giá của công ty tài chính, đó là xác minh tại chỗ và số điện thoại. Tuy nhiên, theo một số nhân viên của các công ty này, do số lượng hồ sơ vay lớn và nhân viên không đủ, nếu nhu cầu hợp lý và chưa bao giờ có nợ xấu, nhiều trường hợp sẽ bị bỏ qua từ giai đoạn đánh giá. .
Tín dụng FE, Tín dụng gia đình và HD Saison là ba công ty tín dụng tiêu dùng lớn trên thị trường hiện nay. Ảnh: TL
Mặc dù phải đối mặt với cơ sở khách hàng “không đủ tiêu chuẩn” sẽ gặp nhiều rủi ro, tín dụng tiêu dùng vẫn là một kênh đầu tư tuyệt vời với biên lợi nhuận cao – “giá” sẽ là một phương thức giao dịch rủi ro hợp lý. — “Bản thân các công ty tài chính rất rủi ro khi hoạt động, vì vậy luật pháp không cho phép họ huy động vốn từ người dân. Nhưng đây cũng là lý do khiến lãi suất của các công ty tài chính cao hơn nhiều so với lãi suất của các ngân hàng thương mại”, đại biểu Viện nghiên cứu chiến lược ngân hàng quốc gia cho biết. Giám đốc Fan Xuanhe nói. Tín dụng tiêu dùng. Hiện tại không có lãi suất tối đa cho các công ty tài chính, chỉ có lãi suất phải được chuyển đổi thành tỷ lệ phần trăm của một năm (không phải một ngày hoặc một tháng). ) và nên được tính bằng số dư cho vay hiện tại và thời gian cần thiết để duy trì số dư cho vay hiện tại. Tuy nhiên, các công ty tài chính thường sử dụng các khoản thanh toán hàng tháng dựa trên các khoản vay và thời gian để trả lãi suất thực tế, có thể đạt tới 40-70%. Với các khoản vay nhỏ, người tiêu dùng thường chủ quan về vấn đề này nhìn thấy những khoản tiền này.
Theo quan điểm này, lãi suất biên (NIM) của các công ty tài chính đang ở mức báo động, mặc dù chi phí vốn của các công ty này cao hơn mức này. Trong các ngân hàng, vì các khoản vay ngắn hạn, chi phí hoạt động cũng cao.
Trong báo cáo của Công ty Chứng khoán Ban Việt (VCSC), biên lãi ròng của công ty tín dụng tại thời điểm tiêu thụ có hiệu suất tốt nhất từ 26% đến 38%, trong khi biên lãi ròng của các ngân hàng thương mại chỉ dao động từ 2% đến 4,5 % .
Với thu nhập lãi và lợi nhuận ròng, lợi nhuận trước thuế lần lượt là 5,30 nghìn tỷ đồng và 1,6 nghìn tỷ đồng. Năm 2014, VPBank được xếp hạng trong số mười công ty hàng đầu trên thị trường. Nhưng bốn năm sau, ngân hàng này đã lọt vào hàng ngũ của bốn ngân hàng lớn, có lợi nhuận vượt quá 800 tỷ đồng, theo sát các ngân hàng lớn của cộng đồng, ví dụ như Vietnam Telecom, Vietnam Bank hay chưa. Kết quả này không phải là một bước đột phá từ ngân hàng mẹ, mà là sự đóng góp lớn từ FE Credit, một công ty tài chính hoàn toàn thuộc sở hữu của VPBank.
Giống như các ngân hàng khác, đây là một khoản đầu tư thú vị. Không phải ngẫu nhiên mà các công ty tín dụng tiêu dùng đã bùng nổ trong ngành ngân hàng trong ba năm. SHB mua lại Công ty Tài chính Vinaconex-Viettel (VVF) và đổi tên thành SHB Finance với số vốn 1 nghìn tỷ đồng. Ngân hàng Hàng hải mua lại Công ty Tài chính Dệt may Việt Nam (TFC), hoặc Seabank mua lại Công ty Tài chính Bưu điện710 tỷ đồng.