TS Vũ Đình Ánh chia sẻ quan điểm về thị trường tín dụng tiêu dùng và vai trò của mô hình này đối với nền kinh tế.
TS Vũ Đình Ánh .—— Đánh giá của ông về tăng trưởng tín dụng tiêu dùng năm 2015?
– Tháng 9/2015, tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tăng 31,49% so với thời điểm 31/12/2014. Tín dụng tiêu dùng cũng tăng tỷ trọng 6,31% trong tổng sản lượng kinh tế vào tháng 9/2014 lên 8,02% vào tháng 9/2015. Khi tổng cân đối nền kinh tế đến tháng 9/2015, tổng mức tín dụng tiêu dùng tương ứng với tỷ lệ trên là khoảng 357 nghìn tỷ đồng. Quy mô này gần bằng dư nợ cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản.
Trong tăng trưởng tín dụng tiêu dùng chín tháng đầu năm 2015, dư nợ cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt tăng 32,41% so với cuối năm 2014, chiếm 96,27% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng; trên mỗi thẻ tín dụng phát hành và sử dụng Tín dụng giao dịch tăng 11,41% so với cuối năm 2014, chiếm tỷ trọng 3,73%. Vì vậy, có thể nói tín dụng tiêu dùng đã đóng góp tích cực vào tăng trưởng tín dụng của nền kinh tế Việt Nam.
Điều quan trọng nhất là tín dụng tiêu dùng đã giúp tăng chi trả cho một bộ phận người dân. Điều này giải quyết vấn đề sản xuất sản phẩm trên thị trường hàng hóa Việt Nam, tạo động lực tăng trưởng cho nền kinh tế, giảm hàng tồn kho và thúc đẩy tiêu thụ hàng hóa của doanh nghiệp. – Với quy mô thị trường tín dụng tiêu dùng hiện nay, các công ty tài chính có thể cạnh tranh như thế nào?
– Chúng tôi nhận thấy quy mô cho vay tiêu dùng còn nhỏ, số lượng công ty ít. Nguồn tài chính (đặc biệt là nguồn vốn dành riêng cho các khoản vay tiêu dùng) rất hạn chế. Với tốc độ cho vay tiêu dùng tăng nhanh nhưng với quy mô phát triển nhỏ lẻ như hiện nay, các công ty tài chính vẫn chưa có cơ hội cạnh tranh. Mục đích là để duy trì chia sẻ của bạn và mở rộng nó. Đối với tất cả các công ty tài chính, cơ hội là rất lớn.
– Lãi suất vay tiêu dùng hiện nay ở mức cao. Theo ông, tại sao lãi suất vẫn chưa giảm?
– Lãi suất này do thị trường quy định. Khi thị trường tín dụng tiêu dùng đủ lớn, thị trường này sẽ giảm cùng với sự cạnh tranh giữa các công ty tài chính và với các tổ chức tín dụng tiêu dùng khác. Khi đó lãi suất cho vay tiêu dùng sẽ được ấn định dựa trên quan hệ cung cầu và quy luật cạnh tranh hoàn hảo. -Trong tương lai gần, với sự phát triển của thị trường, cùng với sự phát triển về số lượng và quy mô kinh doanh, hiện tại có sự cạnh tranh nhưng không gay gắt, được gọi là giai đoạn đầu gia nhập thị trường.
– Theo ông, lãi suất vay tiêu dùng của các công ty tài chính nên ở mức nào thì hợp lý?
– Vậy ở mức nào là rất khó, vì luật dân sự quy định về nguyên tắc lãi suất tối đa, nếu vượt quá lãi suất tối đa sẽ trở thành cho vay nặng lãi hoặc cho vay đen. Tuy nhiên, luật cũng đề cập đến các quy định khác liên quan đến thỏa thuận giữa bên vay và bên cho vay. Trong bối cảnh cung cầu trên thị trường mất cân đối như hiện nay, việc cho vay tiêu dùng cạnh tranh vẫn còn nhiều hạn chế.
– Có thể nói lãi suất vay tiêu dùng hiện nay đã hợp lý chưa. Sự lựa chọn hợp lý phụ thuộc vào thỏa thuận giữa hai bên. Khi thị trường phát triển, lãi suất sẽ bị chi phối bởi quy luật cung cầu và quy luật cạnh tranh.
– Mọi người nên lựa chọn hình thức vay tiêu dùng như thế nào để được hưởng lợi từ nó? — Thu nhập của khoản vay tiêu dùng phụ thuộc vào khả năng quản lý tài chính của cá nhân và khả năng lựa chọn khoản vay tiêu dùng và các điều khoản liên quan. Vì vậy, trước khi quyết định vay tiêu dùng, mọi người phải chắc chắn rằng tín dụng tiêu dùng chỉ là biện pháp đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của mình trong những điều kiện tài chính cụ thể chứ không phải duy nhất. . Khả năng hiện tại và tương lai .—— Trong thời gian tới, đất nước cần có những chính sách gì để phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng?
– Để phát triển thị trường tín dụng tiêu dùng, có thể làm nhiều việc. Tuy nhiên, phải giải quyết được hai vấn đề cơ bản là phát triển nguồn cung để đảm bảo cân đối giữa cung và cầu. Đồng thời, cần hoàn thiện các quy định pháp luật để giảm thiểu rủi ro phát sinh khi cho vay tiêu dùng. Rủi ro này do người cho vay (công ty tài chính và các tổ chức tài chính khác cũng như người đi vay) gánh chịu nhằm giảm thiểu rủi ro chung của ngân hàng.Thị trường tín dụng tiêu dùng có thể phát triển lành mạnh. Vì vậy, cần có cơ chế thanh toán không dùng tiền mặt liên quan đến cho vay tiêu dùng. Có như vậy mới phù hợp với sự phát triển của hệ thống và trình độ phát triển của công nghệ thông tin để kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng. Đồng thời, có thể cảnh báo người tiêu dùng khi đạt đến ngưỡng nhất định.
Để phát triển tín dụng tiêu dùng, bản thân người đi vay phải có kiến thức và được đào tạo lại để chấp nhận kiến thức về quản lý tài chính cá nhân, quản lý tài chính gia đình, các dịch vụ quản lý tài chính liên quan và tư vấn tài chính. Có như vậy, khoản vay tiêu dùng mới phát huy hiệu quả tối đa.
Nguyễn Quân